Devis d’assurance emprunteur en ligne !

Avant de souscrire une assurance de prêt immobilier, il est préférable d’étudier plusieurs devis, pour en déceler la compétitivité au travers des garanties incluses, mais également exclues, et des conditions de couverture.

Voici pourquoi et comment obtenir des devis d’assurance emprunteur en ligne.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Contrairement aux idées reçues, la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Empressons-nous toutefois de préciser notre propos avant qu’une croix ne soit immédiatement tracée sur la to-do-list du futur projet immobilier : elle n’est pas légalement obligatoirement, donc le législateur n’impose pas sa souscription. En revanche, elle est quasi-systématiquement imposée par l’organisme prêteur, comme une condition sine qua none à l’accord de prêt et au déblocage des fonds.

Pourquoi les banques et organismes de crédits l’imposent-elle ? Parce qu’un crédit immobilier engage l’emprunteur sur une durée moyenne de 20 ans, pouvant aller jusqu’à 25 ans. Sur plus de deux décennies, malgré toutes les garanties imaginables que pourra fournir l’emprunteur, absolument rien (hormis un important patrimoine en possession) ne peut garantir la pérennité de la situation actuelle, autrement dit la stabilité et la sérénité des finances, de la situation professionnelle et personnelle, etc. La banque s’engage donc à l’instant T, face à une situation qu’elle estime permettre le prêt, mais souhaite évidemment et tout logiquement couvrir son risque pris sur une durée de remboursement si importante.

Il sera d’ailleurs fréquent que la banque exige d’autres garanties, comme bien souvent l’hypothèque du bien immobilier, ce qui place le bien comme garantie de remboursement par sa revente en justice dans le cas de la non-honorabilité des échéances du prêt. Egalement, le nantissement, qui est son équivalent, mais pour des valeurs mobilières cette fois (un contrat d’assurance vie, des actions détenues, etc.), ou encore le cautionnement, qui intègre la responsabilité d’un tiers dans le remboursement des échéances, sans toutefois lui donner une part de propriété du bien, seront deux garanties supplémentaires que l’emprunteur pourra apporter.

Au-delà de l’exigence de la banque prêteuse, l’intérêt de souscrire une assurance emprunteur, pour l’emprunteur lui-même, est également évidente. Bien qu’elle vienne s’ajouter au coût global du prêt, elle est indispensable pour garantir le remboursement du crédit, sans risquer de basculer dans l’engrenage de l’endettement.

Quelles sont les garanties incluses dans l’assurance emprunteur ?

Les contrats d’assurance emprunteur contiennent obligatoirement les deux garanties suivantes :

• Le décès: L’assureur versera alors à la banque le capital restant dû par l’emprunteur au jour du décès, et ce qu’il s’agisse d’une mort naturelle, ou d’un décès suite à maladie ou accident. En revanche, le décès consécutif à une maladie connue mais non mentionnée dans le questionnaire de santé, à une tentative de record, ou à un comportement délictueux ou irresponsable sont exclus de garantie. Le suicide de l’assuré l’est également la première année de souscription ;
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA): Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité physique ou mentale de l’emprunteur, le rendant définitivement incapable d’exercer une quelconque activité rémunérée, et le contraignant à recourir à une assistance pour les actes de la vie courante (s’habiller, faire sa toilette, se nourrir, se lever, se déplacer).

Il s’agit là, tout logiquement, des cas d’accidents de la vie dans lesquels le prêt ne pourra pas être remboursé dans sa totalité. La majorité des contrats intègre d’autres garanties, qui pourront être ajoutées ou non, selon le profil de l’emprunteur, ou plutôt toujours selon la probabilité du risque pris pour la banque :

• L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP): Elle garantit l’incapacité à exercer une quelconque activité rémunérée;
• L’incapacité temporaire totale de travail (ITT): Elle couvre l’assuré durant une période d’arrêt de travail, lui rendant absolument impossible l’exercice de son activité professionnelle, mais ce de manière temporaire;
• La perte d’emploi: L’assureur garantit alors le remboursement des mensualités sur une période définie et extrêmement encadrée.

Notons que le questionnaire de santé, auparavant systématique, n’est plus à compléter depuis le 1^er juin 2022 pour les prêts de moins de 200 000 € par assuré, avec des mensualités intégralement remboursées avant le 60^ème anniversaire de l’assuré.

Les exclusions de garantie

Tout contrat d’assurance présentera des exclusions de garantie, dont les plus classiques sont inscrites dans le Code des assurances. Deux catégories d’exclusions existent :

• Les exclusions de garantie générales, comme par exemple les conséquences de faits de guerre, la provocation intentionnelle du risque pour percevoir les indemnités d’assurance, le suicide au cours de la première année d’assurance, ou bien un risque délibérément caché à l’assurance lors de la souscription du contrat;
• Les exclusions de garantie particulières, comme c’est le cas des sinistres consécutifs à un séjour à l’étranger, d’un âge dépassé pour certaines garanties, d’un état de santé fragile de l’assuré, de professions ou d’activités de loisirs à risques, etc.

Assurance emprunteur : Quel budget prévoir ? Comment son coût est-il calculé ?

A début 2023, les taux moyens d’assurance emprunteur sont les suivants :

• 0,45 % pour un emprunteur de moins de 35 ans;
• 0,55 % pour un emprunteur de 35 à 45 ans;
• 0,80 % pour un emprunteur de 45 à 55 ans;
• 1,20 % pour un emprunteur de plus de 55 ans.

Ces pourcentages ne sont que des moyennes nationales, desquelles on peut retenir que le taux augmentera selon l’âge de l’emprunteur, sans surprise. Toutefois, certains emprunteurs peuvent profiter de taux plus bas, certains pouvant descendre à 0,20 %, et d’autres plus élevés également. Le taux d’une assurance emprunteur sera impacté par plusieurs facteurs, propres à chaque emprunt.

Le montant de l’emprunt immobilier

L’assurance représente un pourcentage du montant global du prêt, tout type de prêt immobilier confondu d’ailleurs (prêt à taux zéro, prêt épargne logement, prêt action logement, prêt à accession sociale, etc.). Plus la somme empruntée est élevée, plus le montant de l’assurance l’est, c’est mathématique et c’est le premier élément à prendre en compte.

Le contrat d’assurance choisi

L’emprunteur peut opter pour un contrat d’assurance de groupe, soit celui proposé par la banque prêteuse, en partenariat avec un assureur. Les formalités d’adhésion sont plutôt simples, et la couverture proposée est en adéquation avec les exigences de la banque. En revanche, les contrats ne sont pas individualisés, donc ne couvrent pas le risque plus particulier d’un profil. L’emprunteur peut préférer opter pour un contrat d’assurance en délégation, donc extérieur au prêt. L’offre sera plus adaptée au besoin réel de l’assuré, et proposée à un tarif plus compétitif.

Le profil de l’emprunteur

Les assureurs, comme les établissements financiers, se fient à la table de mortalité mise en place par l’INSEE. Il s’agit là d’une matrice qui présente les probabilités de survie ou de décès d’un profil d’emprunteur, selon son âge, son sexe et sa condition de vie. Plus l’assureur estime que le profil de l’emprunteur lui fait prendre un risque, plus la cotisation d’assurance sera élevée.

La quotité choisie ou imposée

Pour un prêt immobilier, elle se doit d’être de 100 %. Si un seul emprunteur est déclaré, il est alors assuré à 100 %. En revanche, si deux co-emprunteurs sont déclarés, ils peuvent décider d’assurer 100 % sur chaque tête, soit 200 %, ou bien de répartir les 100 %, à 50-50, 75-25, 75-50, 0-100 ou encore 50-100. Cela dépendra du profil de chacun des emprunteurs. De 100 à 200 %, le coût de l’assurance sera évidemment impacté.

Les garanties souscrites

Nous le disions, seules le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont des garanties obligatoirement intégrées à l’assurance de prêt immobilier. Les garanties facultatives ou imposées par la banque (IPP, IPT, ITT, perte d’emploi) viendront moduler le coût de l’assurance emprunteur.

Les conditions de garantie

Le contrat d’assurance doit protéger l’emprunteur en cas d’aléa remettant en cause l’honorabilité de ses dettes de manière temporaire, indéterminée, ou définitive. Il s’agira là d’étudier les exclusions de garantie, mais aussi les délais de carence et les délais de franchise, ou encore le taux d’invalidité et d’incapacité défini pour les garanties, qui pourra ne pas respecter nécessairement celui appliqué par la Sécurité sociale.

Pourquoi et comment obtenir un devis d’assurance emprunteur en ligne ?

L’assurance emprunteur est l’une des composantes, parmi toutes celles qui forment un projet immobilier, sur laquelle il est possible de réduire les frais. Plutôt que de souscrire auprès du premier assureur venu, souvent celui du contrat collectif proposé par la banque, mieux vaudra étudier plusieurs devis. L’accès à la propriété est devenu un véritable chemin de croix aujourd’hui, avec des taux qui connaissent une augmentation significative, des garanties toujours plus nombreuses exigées, une incertitude réelle qui plane sur l’avenir en général. Face au risque plus accru que présente désormais chacun des emprunts, les assureurs jouent des garanties et des taux pour s’adapter à ces nouveaux écueils.

Le milieu assurantiel est l’un des plus concurrentiels qu’il soit. C’est pourquoi, pour dénicher une offre compétitive, il est indispensable d’étudier au moins 3 devis d’assurance, pour disposer d’éléments de comparaison suffisants. Les comparateurs en ligne permettent de se faire une idée du montant des cotisations mensuelles d’assurance à prévoir, et de jouer des garanties pour étudier des offres sur mesure, correspondant au besoin réel et personnel du futur assuré. Ils étudient les offres en temps réel des organismes prêteurs.

Pour évaluer la situation et présenter les offres de prêts correspondant à la demande, le comparateur demande à ce que soient renseignées des informations propres à l’emprunteur, et notamment son âge, sa situation professionnelle et financière, et s’il compte investir un apport personnel. Les services du comparateur permettront de se faire une idée des offres auxquelles prétendre, et du TAEG envisageable. Les services d’un comparateur en ligne sont 100 % gratuits, rapides et fiables, et sans obligation d’engagement in fine.