L’espérance de vie augmentant année après année, les seniors à la retraite ont des projets de vie après 60 ans. Ils souhaitent voyager, faire des travaux, changer de véhicule et même acquérir un bien immobilier.
Pour financer leurs projets, ils sollicitent un prêt à la consommation ou un crédit immobilier. C’est ce dernier qui peut poser problème, même si les seniors sont des profils fiables pour les banques. Les prêteurs conditionnent l’octroi d’un crédit immobilier à la souscription d’une assurance emprunteur. Or, plus les seniors vieillissent et plus il est difficile d’obtenir un contrat à moindre coût. Passé 60 ans, les risques de santé augmentent et avec eux les difficultés à s’assurer. À quelles conditions obtenir une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans ? Faisons le point.
Emprunter et s’assurer après 60 ans, est-ce possible ?
Légalement, aucune limite d’âge n’empêche l’octroi d’un crédit immobilier. Il est tout à fait possible d’emprunter après 60 ans. D’ailleurs, les banques voient d’un bon œil ces emprunteurs. Ils disposent majoritairement d’une bonne solvabilité avec des revenus réguliers et peu de charges. Ils ont de l’épargne et donc un apport personnel suffisant, voire du patrimoine immobilier à utiliser comme garantie. Ce qui peut poser problème, c’est d’abord la durée du crédit. Le HCSF réglemente à 25 ans maximum la durée de remboursement d’un crédit immobilier. Difficile dans ce cas d’emprunter si le senior rembourse la dernière mensualité du prêt à 85 ans. Il doit donc opter pour une durée d’amortissement plus courte de 10 à 15 ans maximum. Mais ce qui est réellement problématique, c’est l’octroi d’une assurance emprunteur. Légalement, elle est facultative, en pratique tous les prêteurs l’exigent avec un crédit immobilier. Elle protège les banques et les emprunteurs d’une défaillance financière suite à un aléa de la vie comme une maladie ou un accident. Si l’emprunteur ne peut plus assumer financièrement sa dette parce qu’il est invalide ou décédé, c’est l’assureur qui prend le relais. Or, les seniors de plus de 60 ans sont statistiquement plus à même d’avoir des problèmes de santé. La probabilité de contracter une pathologie, de se blesser ou même de mourir s’accroît avec l’âge et le vieillissement. Il est donc plus difficile d’obtenir, à un taux d’intérêt acceptable, une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans.
Quelles garanties comporte une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans ?
Une assurance emprunteur comporte plusieurs garanties. Certaines sont obligatoires comme la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). D’autres garanties sont facultatives comme les garanties invalidité permanente totale et partielle ou la garantie incapacité de travail. Ce sont l’IPP, l’IPT et l’ITT. Avec une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans, ce n’est pas forcément la limite d’âge de souscription qui peut être remise en cause. Elle se situe entre 80 et 85 ans maximum. C’est plutôt l’âge auquel vont cesser de s’appliquer les garanties. En principe, le senior doit avoir moins de 65 ans pour que toutes les garanties s’appliquent. Voici un récapitulatif de l’âge de cessation des garanties proposées chez la plupart des assureurs :
- La garantie décès cesse de s’appliquer entre 80 et 90 ans.
- La garantie PTIA cesse de s’appliquer à 70 ans.
- Les garanties IPT, IPP et ITT cessent de s’appliquer à 65 ans.
Pour ces dernières, la souscription est inutile quand le senior est à la retraite, sauf exigence contraire du prêteur. Ces limitations d’âge peuvent varier d’un assureur à un autre. Elles figurent dans les conditions générales de vente. Il est donc important de vérifier que les garanties couvrent le prêt à 100 % jusqu’à la fin du remboursement.
Quel taux obtenir avec une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans ?
C’est le taux d’intérêt et plus précisément le TAEA (taux annuel effectif assurance) qui indique le tarif et in fine le coût global de l’assurance emprunteur. Depuis la loi Hamon de 2014, la loi oblige les prêteurs à mentionner clairement le TAEA sur toutes les offres contractuelles et précontractuelles. Or, le taux d’une assurance de prêt immobilier est trois fois plus élevé pour les seniors de plus de 60 ans que pour les jeunes actifs de moins de 35 ans. Pour déterminer le taux d’intérêt, sont pris en compte :
- Le profil de l’emprunteur.
- La politique commerciale de l’assureur.
- La durée et le montant du capital du prêt immobilier.
L’âge est un élément déterminant qui impacte significativement le coût d’une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans. Passé cet âge, le taux d’une assurance de prêt immobilier varie de 0,50 à 1 % quand il est de 0,09 % pour les moins de 30 ans à conditions de crédit égales. Prenons l’exemple d’un crédit immobilier de 180 000 € sur 15 ans. Le senior de plus de 60 ans obtient un taux d’assurance emprunteur à 0,60 % pour un coût global de 17 000 €. A contrario, le jeune obtient un taux de 0,09 % pour un coût global d’assurance emprunteur de 2 500 €. Le coût d’une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans peut largement excéder celui des intérêts du crédit immobilier. Si à l’âge s’ajoutent d’autres facteurs de risque comme le tabagisme ou une pathologie chronique, les surprimes augmentent de façon exponentielle.
Le questionnaire médical est-il obligatoire avec une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans ?
Les formalités médicales sont plus strictes avec la souscription d’une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans. L’assureur exige un questionnaire médical, voire des examens complémentaires comme des analyses biologiques ou un électrocardiogramme. Le questionnaire de santé permet à l’assureur d’estimer le risque qu’il encourt à assurer tel ou tel profil. Ainsi, il demande des renseignements sur l’âge, le poids, les antécédents médicaux, les hospitalisations, les traitements. Le tabagisme et la consommation d’alcool sont aussi des éléments pris en compte. Selon les facteurs de risque mentionnés et les résultats obtenus aux examens, l’assureur peut accorder l’assurance de prêt immobilier avec ou sans surprimes. Il peut l’accorder en excluant certaines garanties. Il peut aussi refuser la souscription. Sans assurance emprunteur, le senior peut se voir refuser son emprunt. Grâce à la loi Lemoine de 2022, le questionnaire médical est supprimé pour un prêt immobilier inférieur à 200 000 €/emprunteur. Par contre, il faut qu’il soit totalement remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur. Cette nouvelle réglementation ne concerne donc pas la souscription d’une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans. Ce dernier devra a minima, quelles que soient les modalités de son crédit, remplir un questionnaire médical pour obtenir une assurance de prêt immobilier.
Comment trouver une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans ?
Afin de maximiser ses chances de trouver une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans, il faut mettre en concurrence les offres. Grâce à la délégation d’assurance instaurée en 2010, tout emprunteur, quel que soit l’âge, peut choisir librement un contrat. Le senior n’est donc plus obligé de souscrire à l’assurance de groupe proposée par le prêteur avec le crédit immobilier. Il peut souscrire en externe une assurance individuelle. Avec des garanties sur mesure et un tarif ajusté, elle s’adapte aux problématiques spécifiques des seniors. Pour dénicher ce contrat, le senior utilise un comparateur en ligne. Cet outil, gratuit et sans engagement, analyse simultanément des dizaines de propositions. Il suffit de remplir un formulaire pour obtenir dans la foulée plusieurs devis adaptés à la situation et au profil du senior. En plus du TAEA, il les compare en vérifiant :
- La limitation et la cessation des garanties proposées.
- Les conditions de souscription.
- Les exclusions de garantie.
- Les délais de carence et de franchise.
Si le senior préfère éviter un refus d’assurance emprunteur, il peut mandater un courtier spécialisé. Cet expert connaît bien les spécificités du marché. Il sait mettre en avant les atouts de ses clients. Fort d’un large réseau de partenaires, il peut négocier la meilleure assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans.
Pour conclure, obtenir une assurance emprunteur pour senior de plus de 60 ans est parfois compliqué en raison de l’âge et d’une probabilité accrue de problèmes de santé. Les assureurs peuvent fortement majorer la prime ou refuser la souscription. Les alternatives à une assurance de prêt immobilier sont le cautionnement, l’hypothèque d’un bien ou le nantissement d’une assurance vie. Si le refus invoqué est une raison médicale, comme un risque aggravé de santé, le senior peut solliciter l’aide de la convention AERAS. Créée en 2006, la convention facilite l’accès au crédit et à l’assurance des personnes malades. Elles bénéficient d’ailleurs d’un droit à l’oubli quand leur maladie, en l’occurrence un cancer, est en rémission depuis plus de 5 ou 10 ans.