Top 10 des meilleures assurances emprunteur : comparatif 2024 !

Le coût de l’assurance de prêt est divisé en mensualités qui s’ajoutent aux intérêts du prêt. Son poids sur le coût total du prêt est important.

Il peut parfois atteindre jusqu’à 25 %, voire 40 % de l’ensemble. Aussi, il est légitime de vouloir souscrire une offre compétitive au meilleur prix. Voici comment étudier les devis, et un comparatif des 10 meilleures assurances emprunteur en 2024.

L’assurance emprunteur présentée en quelques mots

Souscrire une assurance de prêt immobilier n’est pas une obligation. Dans l’absolu, aucun texte légal n’exige qu’une assurance soit contractée pour garantir le remboursement d’un prêt. Toutefois, sans grande surprise, les organismes financiers prêteurs souhaitent garantir le remboursement des sommes avancées, ce qui les mène à conditionner l’octroi du prêt à la souscription d’une assurance emprunteur, sur le prêt immobilier principalement, qui représente une somme importante, donc un risque accru pour le créancier. En effet, l’assurance de prêt couvre le risque pris pour l’organisme prêteur d’un défaut de remboursement des mensualités du crédit de l’emprunteur. L’assureur prendra alors le relais du paiement selon les garanties souscrites et leurs conditions d’application. Les garanties peuvent être les suivantes :

• La perte d’emploi: L’assureur garantit alors le remboursement des mensualités sur une période définie et extrêmement encadrée;
• L’incapacité temporaire totale de travail (ITT): Elle couvre l’assuré durant une période d’arrêt de travail, lui rendant absolument impossible l’exercice de son activité professionnelle, mais ce de manière temporaire;
• L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP): Elle garantit l’incapacité à exercer une quelconque activité rémunérée;
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA): Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité physique ou mentale de l’emprunteur, le rendant définitivement incapable d’exercer une quelconque activité rémunérée, et le contraignant à recourir à une assistance pour les actes de la vie courante;
• Le décès: L’assureur versera alors à la banque le capital restant dû par l’emprunteur au jour du décès. Précisons toutefois que le suicide de l’assuré durant la première année de souscription, le décès consécutif à une maladie connue mais non mentionnée dans le questionnaire de santé, le décès consécutif à une tentative de record, et enfin le décès consécutif à un comportement délictueux ou irresponsable, sont exclus de garantie.

De quels critères dépend le taux de l’assurance emprunteur ?

Le montant de l’emprunt impactera évidemment le coût de l’assurance, puisque ce dernier représente un pourcentage du montant global du prêt. Plus la somme empruntée est élevée, plus le montant de l’assurance l’est, c’est mathématique. Au-delà de ça, le taux fixé de l’assurance de prêt dépend de plusieurs paramètres, propres à chaque type de prêt. Les catégories suivantes impacteront nécessairement le tarif de l’assurance :

• Le profil de l’emprunteur : Les assureurs, comme les établissements financiers, se fient à la table de mortalité mise en place par l’INSEE. Il s’agit là d’une matrice qui présente les probabilités de survie ou de décès d’un profil d’emprunteur, selon son âge, son sexe et sa condition de vie. Plus l’assureur estime que le profil de l’emprunteur lui fait prendre un risque, plus l’assurance sera élevée. Précisons toutefois que le questionnaire de santé, auparavant systématique, n’est plus à compléter depuis le 1^er juin 2022 pour les prêts de moins de 200 000 € par assuré, avec des mensualités intégralement remboursées avant le 60^ème anniversaire de l’assuré;
• Les garanties souscrites : Seuls le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont des garanties obligatoirement intégrées à l’assurance emprunteur. D’autres garanties, facultatives donc, peuvent être intégrées, et ainsi venir moduler le montant de l’assurance : la perte d’emploi, l’incapacité temporaire totale de travail (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT), ou encore l’invalidité permanente partielle (IPP);
• La quotité appliquée : Pour un prêt immobilier, elle se doit d’être de 100 %. Si un seul emprunteur est déclaré, il est alors assuré à 100 %. En revanche, si deux co-emprunteurs sont déclarés, ils peuvent décider d’assurer 100 % sur chaque tête, soit 200 %, ou bien de répartir les 100 %, à 50-50, 75-25, ou bien 0-100. Cela dépendra du profil de chacun des emprunteurs. De 100 à 200 %, le coût de l’assurance sera évidemment impacté.

Comment profiter d’une assurance emprunteur compétitive ?

Pour profiter d’une assurance emprunteur à un taux compétitif, l’idéal est évidemment de présenter la meilleure situation possible : emploi stable, rémunération stable, âge pas trop avancé, capacité d’épargne, reste à vivre suffisant, honorabilité de l’ensemble des dettes, etc. Quatre autres actions permettent d’abaisser le taux présenté :

• Opter pour la délégation d’assurance : L’emprunteur peut souscrire un contrat de groupe proposé par la banque prêteuse. Le contrat souscrit sera standard, incluant des garanties identiques à tous les emprunteurs. Il est en revanche possible d’opter pour la délégation d’assurance, en souscrivant un contrat auprès d’un assureur extérieur au crédit. Dans ce cas, le contrat sera adapté aux besoins de l’emprunteur, et les garanties moins indispensables pourront être exclues, à condition que le contrat respecte les garanties exigées par la banque prêteuse;
• Un emprunt moins important que demandé initialement : L’assurance est un pourcentage du montant du prêt. Si l’emprunt diminue, l’assurance diminue. Dans ce cas, l’emprunteur peut par exemple investir un apport personnel (épargne sur livret, assurance vie, PER, etc.);
• Ne souscrire qu’une quotité de 100 % dans le cas de co-emprunteurs : Cette solution n’est possible qu’en empruntant à deux, et n’est pas franchement recommandée. Toutefois, si la banque l’autorise, cela permettra de profiter d’un contrat d’assurance moins cher;
• Faire jouer la concurrence : Avec l’aide de simulateurs en ligne, l’emprunteur peut facilement estimer son taux d’assurance, et le coût qu’il représentera sur le crédit. C’est alors plus aisé de présenter le comparatif aux assureurs pour espérer les voir faire un geste pour s’aligner à l’offre la plus intéressante, voire aller au-delà.

Le tarif de l’assurance emprunteur doit-il être le seul élément de comparaison ?

Le coût de l’assurance de prêt vient s’ajouter au montant du prêt. Il est donc parfaitement entendable de vouloir souscrire le contrat le moins onéreux possible, c’est bien légitime. Toutefois, n’oublions pas que l’assurance emprunteur le protège sur toute la durée du crédit, en cas d’aléa de la vie, qui est, par définition, absolument imprévisible. Aussi, se vanter d’une assurance la moins chère qu’il soit n’est pas très judicieux.

Il convient d’opter pour l’assurance correspondant à son besoin réel, dans une idée de prévoyance, de confort, de sérénité. En bref, il faut veiller à ce que le contrat d’assurance soit adapté à la situation financière, professionnelle, et personnelle d’aujourd’hui, mais aussi de demain, et d’après-demain, en étudiant les exclusions de garantie, le délai de carence fixé, les taux d’invalidité et d’incapacité souscrits, etc.

Top 10 des meilleures assurances emprunteur en 2024

30 % du montant global du crédit, c’est la part que représente classiquement l’assurance emprunteur lorsqu’elle est choisie en banque. Pourtant, elle peut être divisée par deux ou trois lorsqu’elle est souscrite auprès d’un autre organisme. Alors pourquoi hésiter ? Nous vous proposons ici un top 10 des meilleures assurances emprunteur en 2024 pour un crédit immobilier.

• N° 1 : L’assurance emprunteur du CREDIT AGRICOLE : Le contrat proposé peut prévoir une prise en charge forfaitaire, autrement dit sans condition de perte de revenus, mais aussi une garantie même sans activité professionnelle. La gestion du contrat est simplifiée, et l’accompagnement du crédit Agricole est très cadré. Le contrat peut intégrer l’ensemble des garanties classiques : décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Incapacité Temporaire de Travail, Invalidité Permanente Totale, et perte d’emploi suite à un licenciement. Il est possible de souscrire une extension de garantie en cas d’ITT et d’IPT avec le Temps Partiel Thérapeutique ou le renfort DORSO-PSY (permet le rachat de l’exclusion des atteintes discales et vertébrales et des affections psychiatriques, des troubles anxio-dépressifs sans condition d’hospitalisation);
• N° 2 : L’assurance emprunteur d’AXA : Le contrat d’assurance emprunteur proposé est personnalisable et répond à toutes les exigences des banques en matière d’équivalence de garanties. Axa propose de couvrir les risques d’arrêt de travail, d’invalidité et de décès. Les indemnités peuvent être versées jusqu’à 3 ans (1 095 jours) après le début de l’incapacité de travail. En fonction du taux d’invalidité, des indemnités journalières sont versées à concurrence de la quotité assurée pour chaque jour d’invalidité. Après consolidation de l’état de santé de l’assuré, l’emprunt pourra continuer à être remboursé en fonction du taux d’invalidité professionnel et fonctionnel;
• N° 3 : L’assurance emprunteur du CREDIT MUTUEL : Le Crédit Mutuel promet un contrat d’assurance sans formalité médicale pour les clients fidèles, une assurance accessible à tout profil, même ceux jugés plus à risques, un contrat clair et complet, un interlocuteur unique. Le contrat d’assurance emprunteur du Crédit Mutuel garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de prêt dans la limite de la perte de revenus, en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de perte d’emploi, le remboursement intégral du montant restant dû à la banque en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie, et la promesse de ne pas avoir à hypothéquer ou vendre le bien immobilier en cas d’aléa;
• N° 4 : L’assurance emprunteur d’HARMONIE MUTUELLE : Harmonie Mutuelle propose son offre Protection Emprunteur 100 % conforme aux exigences bancaires. Le parcours de souscription est entièrement en ligne pour une souscription simple et rapide, un espace personnalisé est dédié à l’assuré pour suivre son contrat et tout gérer en ligne 7 j/7 et 24 h/24. Harmonie Mutuelle garantit l’incapacité ponctuelle par l’indemnisation le temps de reprendre le travail. Si l’incapacité évolue vers l’invalidité, la couverture s’étend jusqu’à ce qu’une autre profession soit trouvée;
• N° 5 : L’assurance emprunteur de GAN : En cas de décès ou de PTIA, le capital restant dû est reversé par GAN à la banque. En cas d’arrêt de travail, GAN prend en charge les échéances de remboursement à hauteur du taux de couverture choisi. En cas d’invalidité permanente totale et partielle, GAN prend en charge les échéances de remboursement à hauteur du taux de couverture choisi ou verse le capital restant dû à la banque. GAN applique une réduction de 5 % sur toute la durée du contrat pour toute souscription conjointe avec un capital assuré à 100 % pour chaque emprunteur;
• N° 6 : L’assurance emprunteur MACIF : La Macif propose à ses futurs clients d’économiser jusqu’à 10 000 euros sur le coût de leur assurance de prêt immobilier grâce à son contrat Garantie Emprunteur, avec des démarches de souscription simples et rapides. La Macif permet à l’emprunteur de bénéficier d’une prise en charge des mensualités en cas d’incapacité de travail et d’invalidité lorsque l’assuré n’est plus en mesure d’exercer sa profession et a subi une perte de revenus;
• N° 7 : L’assurance emprunteur d’APRIL : April est un assureur en ligne. Il promet une assurance simple à gérer, notamment par la déclaration médicale directement en ligne, et aucune formalité médicale jusqu’à 1 million d’euros et 45 ans. Ses tarifs sont ultra compétitifs;
• N° 8 : L’assurance emprunteur d’ALLIANZ : Allianz propose un contrat d’assurance emprunteur permettant de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économie. Allianz promet de nombreux avantages : pas de frais de dossier, une réduction de 10 % pour les co-emprunteurs, des garanties supplémentaires grâce au choix à la carte, des franchises courtes, des services d’assistance, etc. Le contrat Allianz Assurance Emprunteur a reçu le label d’excellence 2022 des Dossiers de l’épargne, attribué par un jury indépendant;
• N° 9 : L’assurance emprunteur de METLIFE : MetLife propose des garanties équivalentes aux exigences de la banque, voire même supérieures, un contrat économique, des tarifs garantis sur toute la durée du contrat, même en cas de changement de situation, des conditions particulières délivrées dans les 24 heures suivant la souscription, et un accompagnement poussé dans l’ensemble des démarches;
• N° 10 : L’assurance emprunteur AFI ESCA : L’offre d’assurance emprunteur Pérénim Eficaas’ a été élue Meilleure Assurance Emprunteur 2022 par le magazine Gestion de Fortune. Le contrat est complet, tant pour les profils les plus classiques que pour ceux plus spéciaux. Le contrat est totalement personnalisable tout en respectant les équivalences de garanties exigées. Enfin, AFI ESCA n’impose aucune formalité médicale jusqu’à 1 million d’euros et 46 ans.

Concluons par le fait qu’un top 10 n’est jamais universel. Celui-ci est établi pour une situation d’emprunteur et une demande de crédit standards. Au cas par cas, mieux vaudra élaborer son propre top 3 ou 5, avec ses propres critères d’analyse. Les comparateurs en ligne seront alors de parfaits alliés. Ils permettent de se faire une idée du montant des cotisations mensuelles d’assurance à prévoir, et de jouer des garanties pour étudier des offres sur mesure, correspondant au besoin réel et personnel du futur assuré. 100 % gratuits et sans obligation d’engagement, ils dressent un panel d’offres comparées selon les critères renseignés. Le courtier en assurance peut également garantir la souscription du contrat le plus compétitif qu’il soit selon son profil.